文 | 卞志村 上海財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授、博士生導(dǎo)師

支付是經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，承載著資金流轉(zhuǎn)的基礎(chǔ)性功能，貫穿貿(mào)易、消費(fèi)和投資等環(huán)節(jié)。提升支付便利性是構(gòu)建現(xiàn)代金融服務(wù)體系的重要舉措，是激發(fā)市場(chǎng)活力、有效提振消費(fèi)的重要抓手。當(dāng)前，如何進(jìn)一步提升支付服務(wù)水平、打通支付堵點(diǎn)，推動(dòng)支付為民，實(shí)現(xiàn)國(guó)內(nèi)國(guó)際無(wú)縫對(duì)接，進(jìn)一步優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境，值得分析。

歷經(jīng)多年努力，我國(guó)支付體系建設(shè)成就顯著，移動(dòng)支付接受度大幅提升。數(shù)據(jù)顯示，2024年我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)量達(dá)2109.80億筆，金額達(dá)563.70萬(wàn)億元，移動(dòng)支付普及率穩(wěn)居世界首位。支付適老化穩(wěn)步推進(jìn)，有關(guān)部門(mén)采取多項(xiàng)措施，如開(kāi)辟老年人專(zhuān)屬的“綠色通道”，較好彌合了老年人在支付領(lǐng)域面臨的“數(shù)字鴻溝”。外籍來(lái)華人員支付體驗(yàn)獲得明顯改善，境內(nèi)重點(diǎn)場(chǎng)所、重點(diǎn)商戶(hù)外卡受理覆蓋率大幅提升。此外，現(xiàn)金兜底作用充分發(fā)揮，各銀行通過(guò)推出“零錢(qián)包”等舉措，增加了現(xiàn)金供應(yīng)量。

也要看到，與人民群眾的需求相比，我國(guó)便利支付仍存在不少問(wèn)題，突出表現(xiàn)在我國(guó)支付體系的包容性、開(kāi)放性、多元性以及安全性不足。例如，支付適老化“最后一公里”尚未打通，城鄉(xiāng)支付服務(wù)“溫差”亟待消解。老年人常因操作復(fù)雜而頻遇支付難題，金融機(jī)構(gòu)缺乏針對(duì)老年人支付困境的精準(zhǔn)解決方案。又如，支付方式呈現(xiàn)單一化趨勢(shì)，隨著移動(dòng)支付的快速普及，銀行卡支付與現(xiàn)金支付等傳統(tǒng)支付方式逐漸“沒(méi)落”。接下來(lái)，應(yīng)精準(zhǔn)施策，構(gòu)建更具包容性、開(kāi)放性、多元性和安全性的支付體系。

完善適老化支付服務(wù)體系與促進(jìn)城鄉(xiāng)支付服務(wù)協(xié)同發(fā)展。加速推進(jìn)銀行網(wǎng)點(diǎn)適老化改造進(jìn)程，根據(jù)老年人需求，分層設(shè)計(jì)支付產(chǎn)品，在社保、醫(yī)保等高頻支付場(chǎng)景設(shè)立“銀發(fā)通道”。強(qiáng)化適老化支付服務(wù)的監(jiān)管，將適老化支付納入金融機(jī)構(gòu)考核方案。深化助農(nóng)支付場(chǎng)景融合，將農(nóng)村支付終端納入新基建補(bǔ)貼范圍，降低農(nóng)戶(hù)支付成本，培育數(shù)字支付“新農(nóng)人”。

營(yíng)造外籍人員友好支付環(huán)境。簡(jiǎn)化身份認(rèn)證流程，在浦東、粵港澳大灣區(qū)等地試點(diǎn)“護(hù)照+電子簽證”免綁卡支付模式，推動(dòng)境外電子錢(qián)包與境內(nèi)系統(tǒng)的互聯(lián)互通。擴(kuò)大外卡受理范圍，在重點(diǎn)城市機(jī)場(chǎng)、酒店、景區(qū)等場(chǎng)所實(shí)現(xiàn)外卡POS機(jī)全覆蓋，解決外籍用戶(hù)面臨的支付難題。優(yōu)化離境退稅服務(wù)，在自貿(mào)港、自貿(mào)區(qū)推行“即買(mǎi)即退”模式，試點(diǎn)數(shù)字人民幣退稅秒到賬，提升外籍人員的支付體驗(yàn)。

豐富支付工具與支付場(chǎng)景。在堅(jiān)持“大額刷卡，小額掃碼，現(xiàn)金兜底”原則，大力推進(jìn)移動(dòng)支付的同時(shí)，優(yōu)化銀行卡支付環(huán)境。要加力整頓人民幣現(xiàn)金拒收現(xiàn)象，引導(dǎo)經(jīng)營(yíng)主體鞏固“拒收人民幣現(xiàn)金違法”的共識(shí)。創(chuàng)新支付場(chǎng)景，結(jié)合智慧城市、數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)等，拓展交通、醫(yī)療、教育等領(lǐng)域的支付應(yīng)用，滿足人民群眾多樣化的支付需求。

筑牢支付安全底線。建立風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)防機(jī)制，實(shí)現(xiàn)所有支付機(jī)構(gòu)接入風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)平臺(tái)，對(duì)可疑交易實(shí)施即時(shí)攔截，建立跨境支付“白名單”。要推進(jìn)支付安全技術(shù)創(chuàng)新，確保支付終端及應(yīng)用符合國(guó)家安全標(biāo)準(zhǔn)，增強(qiáng)支付驗(yàn)證的安全性。完善用戶(hù)權(quán)益保護(hù)機(jī)制，建立爭(zhēng)議支付“先行賠付”基金，對(duì)系統(tǒng)漏洞導(dǎo)致的資金損失先行墊付，設(shè)立支付“冷靜期”，對(duì)大額交易實(shí)施延遲到賬，確保用戶(hù)資金安全。