阿基米德曾說(shuō)：“給我一個(gè)支點(diǎn)，我就能撬起整個(gè)地球?！比缃瘢萍季拖袷侵c(diǎn)，撬起了整個(gè)現(xiàn)代金融業(yè)態(tài)。

從傳統(tǒng)的銀行物理網(wǎng)點(diǎn)，到線上的網(wǎng)上銀行，再到手機(jī)銀行的開(kāi)發(fā)，金融的便利性逐漸提升。當(dāng)人們正在思考下一步的發(fā)展會(huì)是如何的時(shí)候，英國(guó)一家完全基于手機(jī)APP的數(shù)字銀行Atom，在沒(méi)有物理網(wǎng)點(diǎn)和基于PC（個(gè)人電腦）的網(wǎng)上銀行的情況下，獲得了英國(guó)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)——審慎監(jiān)管局（PRA）授予的銀行牌照，并接受金融行為監(jiān)管局（FCA）和審慎監(jiān)管局（PRA）的監(jiān)管。

引發(fā)人們關(guān)注的焦點(diǎn)在于，這是否就是未來(lái)銀行的發(fā)展方向？這對(duì)銀行的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)意味著什么？

技術(shù)撬動(dòng)新業(yè)態(tài)

“在確保安全性的情況下，手機(jī)APP的銀行模式發(fā)展是一種必然趨勢(shì)，因?yàn)檫@種形式給消費(fèi)者提供了更多的便捷和自由?！逼杖A永道會(huì)計(jì)師事務(wù)所中國(guó)金融服務(wù)部合伙人朱宇在接受《經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)表示，其實(shí)，許多傳統(tǒng)銀行已經(jīng)發(fā)展出了各種手機(jī)APP，與Atom的不同之處在于，這些傳統(tǒng)銀行還保留了其他的服務(wù)提供方式，包括電話、網(wǎng)絡(luò)、網(wǎng)點(diǎn)和ATM機(jī)等。

記者了解到，除了英國(guó)的Atom銀行，類似的銀行已在多個(gè)國(guó)家出現(xiàn)，如德國(guó)的Number26銀行和美國(guó)的Simple銀行等，業(yè)務(wù)對(duì)象主要為個(gè)體，且都是通過(guò)移動(dòng)應(yīng)用提供服務(wù)的銀行。花旗中國(guó)零售金融業(yè)務(wù)數(shù)字銀行主管尼勒什·庫(kù)瑪（Nilesh Kumar）表示，這些銀行迅速發(fā)展并創(chuàng)造了新的市場(chǎng)，特別是這些新型銀行模式吸引了很多不經(jīng)常使用主流金融服務(wù)的群體。

“這些銀行還提供一些引入的功能，如記賬等，而且是用比較生動(dòng)的形式來(lái)展現(xiàn)，比如在個(gè)人資產(chǎn)上，用一個(gè)氣球來(lái)表現(xiàn)資產(chǎn)的增加。”麥肯錫咨詢?nèi)蚋倍潞匣锶隧n峰表示，這些都是圍繞零售客戶的綜合需求在挖掘業(yè)務(wù)。此外，有的還偏重提供理財(cái)服務(wù)，幫助客戶進(jìn)行資產(chǎn)配置，而這在傳統(tǒng)銀行中都只是為私人銀行客戶提供的服務(wù)，屬于比較高端的業(yè)務(wù)，但實(shí)際上中端客戶在這個(gè)領(lǐng)域的需求也是比較高的。新型銀行利用機(jī)器人投顧，在不增加成本的前提下正好覆蓋了這部分需求。

不難發(fā)現(xiàn)，手機(jī)APP銀行模式之所以能夠出現(xiàn)，一個(gè)重要支撐就是科技的發(fā)展。麥肯錫咨詢?cè)诮瞻l(fā)布的一份研報(bào)中有這樣的表述：隨著移動(dòng)設(shè)備的普及，銀行此前獨(dú)享的實(shí)體分銷網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)開(kāi)始減小。智能手機(jī)創(chuàng)造了支付的新模式，讓消費(fèi)者能得到充分的個(gè)性化服務(wù)。同時(shí)，全球的數(shù)據(jù)變得更為透明和易得，高效計(jì)算能力的成本同時(shí)大幅降低。

曾有一位金融科技創(chuàng)業(yè)者如是說(shuō)：“1998年，我成立金融科技企業(yè)要做的第一件事就是去買(mǎi)服務(wù)器。今天，我不需要這么做了，因?yàn)榭梢岳霉驳脑品?wù)?！?

“在此背景下，數(shù)字化平臺(tái)作為服務(wù)渠道的一種被客戶越來(lái)越多地采用?！蹦崂帐病?kù)瑪表示，這得益于數(shù)字化渠道的特性，即任何時(shí)候都能滿足使用者的需求，這也成為金融新業(yè)態(tài)迅速發(fā)展的技術(shù)支撐。

注重客戶“帶入感”

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，新型銀行的出現(xiàn)，給消費(fèi)者帶來(lái)的好處主要有二：一是簡(jiǎn)單便捷。中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院高級(jí)研究員王衍行認(rèn)為，在銀行的貸款管理上，這類銀行可以更多地利用客戶數(shù)據(jù)分析技術(shù)，較為敏捷地完成審批，大大方便了客戶。二是成本低廉。這主要表現(xiàn)在傳統(tǒng)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)成本過(guò)高，而手機(jī)APP銀行可以在很大程度上縮減這部分開(kāi)支，使得客戶可以享受更多成本低廉的金融服務(wù)。

此外，韓峰表示，新型銀行模式在用戶體驗(yàn)上是特別的，不僅表現(xiàn)在操作使用上的順暢，還包括情感方面的帶入感，這與互聯(lián)網(wǎng)公司的模式是相通的。另外，一些定制化的服務(wù)也在很大程度上彌補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行覆蓋面以外的客戶群體。

換言之，新型銀行的發(fā)展更多是由客戶在驅(qū)動(dòng)。在朱宇看來(lái)，和傳統(tǒng)銀行相比，手機(jī)APP銀行的優(yōu)勢(shì)在于便利，使得人們?cè)谌魏螘r(shí)間、任何地點(diǎn)都能獲得良好的金融服務(wù)，如果結(jié)合其他APP的活動(dòng)場(chǎng)景，其服務(wù)的及時(shí)性和深度甚至?xí)^(guò)傳統(tǒng)銀行。

客戶驅(qū)動(dòng)還表現(xiàn)在對(duì)這類銀行的衡量標(biāo)準(zhǔn)上。韓峰表示，衡量這類銀行的一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)是KPI，即客戶的月登錄次數(shù)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，在國(guó)內(nèi)，用戶活躍的手機(jī)銀行，客戶每月登錄次數(shù)大約在10次左右。但相比而言，澳大利亞的數(shù)字化銀行的月登錄次數(shù)能達(dá)到30多次，更活躍的能到40次以上?！爱?dāng)月登錄次數(shù)反映的是客戶黏性，一旦APP的客戶黏性較高，這時(shí)做一些交叉銷售就有了基礎(chǔ)?！表n峰說(shuō)。

業(yè)內(nèi)專家表示，純粹的數(shù)字銀行由于沒(méi)有歷史積淀，也就沒(méi)有傳統(tǒng)銀行的保守謹(jǐn)慎，這就使其能夠更快速地根據(jù)客戶對(duì)產(chǎn)品和服務(wù)的需求不斷變化，靈活地推陳出新，從而更迅速地吸引目標(biāo)客戶。相對(duì)而言，傳統(tǒng)商業(yè)銀行由于缺少客戶體驗(yàn)基因和產(chǎn)品設(shè)計(jì)基因，要想滿足客戶對(duì)豐富、多元形式的需求有一定難度。

尼勒什·庫(kù)瑪同時(shí)表示，“銀行網(wǎng)點(diǎn)的實(shí)體存在往往會(huì)給客戶帶來(lái)某種安全感。手機(jī)APP銀行更適合客戶的日?；蚨唐谛枨螅瑢?duì)于希望通過(guò)銀行進(jìn)行長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄、投資以及多元化需求的客戶來(lái)說(shuō)，傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)會(huì)更受青睞。未來(lái)，銀行業(yè)的服務(wù)將更全面，將有線上、線下不同類型的機(jī)構(gòu)并存，分別服務(wù)于客戶的不同需求”。

從另一個(gè)角度來(lái)說(shuō)，數(shù)字銀行的存在也推動(dòng)了傳統(tǒng)銀行更快地轉(zhuǎn)型，倒逼傳統(tǒng)銀行更多地從客戶的角度進(jìn)行思考，進(jìn)而推動(dòng)整個(gè)銀行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。

操作風(fēng)險(xiǎn)需防范

數(shù)字銀行要成功，不僅僅是把產(chǎn)品放到網(wǎng)上就結(jié)束了，背后的風(fēng)險(xiǎn)審批流程、IT系統(tǒng)和客戶支持等都需要花費(fèi)很多時(shí)間和精力?！癆PP銀行在發(fā)展的過(guò)程中，最大的風(fēng)險(xiǎn)是這些純粹的數(shù)字銀行缺乏實(shí)體網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)和運(yùn)營(yíng)后臺(tái)的有效支撐。”尼勒什·庫(kù)瑪表示。

朱宇表示，對(duì)于手機(jī)APP銀行而言，在新型技術(shù)環(huán)境下的操作風(fēng)險(xiǎn)防范也會(huì)是一大挑戰(zhàn)，許多的操作風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)只有發(fā)生了，才會(huì)進(jìn)行防范，但網(wǎng)絡(luò)世界的傳播速度和影響力讓非傳統(tǒng)技術(shù)環(huán)境很難預(yù)見(jiàn)和判斷。

風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)如何防范？多位業(yè)內(nèi)人士向《經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)》記者表示，一方面，傳統(tǒng)銀行和數(shù)字銀行可以加大融合，數(shù)字銀行可以在監(jiān)管許可的范圍內(nèi)從事傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)銀行也能夠通過(guò)創(chuàng)新和快速響應(yīng)需求變化更好地服務(wù)客戶；另一方面，增加在技術(shù)方面的投入，盡可能地避免技術(shù)性失誤等風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)；同時(shí)還要增加在網(wǎng)絡(luò)安全方面的把控，因?yàn)榻鹑诜?wù)和消費(fèi)在許多時(shí)候需要更加謹(jǐn)慎和嚴(yán)謹(jǐn)?shù)牧鞒桃苑婪吨T如反洗錢(qián)、反欺詐、誤導(dǎo)銷售等風(fēng)險(xiǎn)。

此外，王衍行認(rèn)為，由于銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理具有更大的不確定性，因此必須要求銀行從業(yè)人員德才兼?zhèn)?，否則會(huì)給社會(huì)帶來(lái)紊亂，以致得不償失。

目前，隨著智能手機(jī)在我國(guó)的日益普及和人們消費(fèi)需求的改變，對(duì)于手機(jī)APP銀行會(huì)否在國(guó)內(nèi)出現(xiàn)的討論也日趨熱烈。韓峰認(rèn)為，“這主要是看監(jiān)管的發(fā)展，因?yàn)槟壳皣?guó)內(nèi)的監(jiān)管規(guī)定，如果沒(méi)有經(jīng)過(guò)線下身份驗(yàn)證則只能開(kāi)二類賬戶，有很多產(chǎn)品和服務(wù)的限制。但隨著監(jiān)管理念的轉(zhuǎn)變，未來(lái)這些限制被突破了，就有可能出現(xiàn)沒(méi)有物理網(wǎng)點(diǎn)的銀行”。

而根據(jù)中國(guó)人民銀行規(guī)定，通過(guò)傳統(tǒng)銀行柜面開(kāi)立的、滿足實(shí)名制所有嚴(yán)格要求的賬戶，設(shè)為全功能一類賬戶。二類戶與一類戶最大區(qū)別是不能存取現(xiàn)金、不能向非綁定賬戶轉(zhuǎn)賬。銀行對(duì)二類賬戶還設(shè)置了10000元人民幣的單日支付限額。

與此同時(shí)，王衍行表示，除金融監(jiān)管這個(gè)因素之外，手機(jī)APP銀行出現(xiàn)的條件還包括銀行文化及技術(shù)手段、銀行對(duì)自身信息及網(wǎng)絡(luò)安全地把控、對(duì)惡意競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手及敵人的防控，以及個(gè)人信用體系的完備等。