2014年是中國(guó)習(xí)政改革元年，中央明確提出了發(fā)展新型農(nóng)村合作金融組織改革要求，需要我們提高認(rèn)識(shí)統(tǒng)一思想，做好理論功課和調(diào)研準(zhǔn)備，迎接新合作金融時(shí)代的到來(lái)。習(xí)近平總書(shū)記指出：農(nóng)村金融問(wèn)題仍然是個(gè)老大難問(wèn)題，解決這個(gè)問(wèn)題要在頂層體制機(jī)制上下功夫，鼓勵(lì)開(kāi)展農(nóng)民合作金融試點(diǎn)，推動(dòng)頂層設(shè)計(jì)與基層探索良性互動(dòng)、有機(jī)結(jié)合起來(lái)，構(gòu)建適應(yīng)農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展新金融體系。

一、新型農(nóng)村合作金融組織的重要地位和作用

發(fā)展新型農(nóng)村合作金融組織，是構(gòu)建新型農(nóng)村金融體系的基礎(chǔ)。從理論上講，是因?yàn)闆](méi)有以農(nóng)民為主體的社區(qū)性合作金融組織，才造成我國(guó)農(nóng)村金融體系沒(méi)有構(gòu)建起來(lái)；從實(shí)踐上看，我國(guó)只存在名義上的合作金融――農(nóng)村信用社其性質(zhì)早已異化成商業(yè)性金融，因此決定了現(xiàn)在的農(nóng)村金融體系難以適應(yīng)農(nóng)業(yè)農(nóng)村的發(fā)展要求。實(shí)事上，我國(guó)農(nóng)村合作金融組織還處于一片空白區(qū)，這就決定了農(nóng)村儲(chǔ)蓄資源只能通過(guò)商業(yè)性金融組織向城市配置，而不能將農(nóng)村儲(chǔ)蓄用于社區(qū)發(fā)展，加速了農(nóng)村資金外流，進(jìn)而推動(dòng)勞動(dòng)力被迫性轉(zhuǎn)移，農(nóng)村成為386199人口區(qū)，造成了更嚴(yán)重的“三農(nóng)”問(wèn)題。解決“三農(nóng)”問(wèn)題，必須加快發(fā)展新型農(nóng)村合作金融組織，打好新型農(nóng)村金融體系基礎(chǔ)，這是唯一而正確的改革方向和道路。

發(fā)展新型農(nóng)村合作金融組織，是構(gòu)建新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)體系的核心。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，單一農(nóng)村家庭經(jīng)營(yíng)制度難以參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)與合作，表現(xiàn)為小生產(chǎn)與大市場(chǎng)矛盾，小生產(chǎn)在大市場(chǎng)中隨時(shí)就有破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。長(zhǎng)期以來(lái)，我們?cè)谡呱现鲝垼阂约彝コ邪?jīng)營(yíng)為基礎(chǔ)，統(tǒng)分結(jié)合的雙層經(jīng)營(yíng)體制，但合作與聯(lián)合的經(jīng)營(yíng)制度和體制并沒(méi)有建立起來(lái)。反思這個(gè)問(wèn)題，除政策上存在不系統(tǒng)配套問(wèn)題外，更重要的是農(nóng)村金融改革方向上出了問(wèn)題，沒(méi)有將新型農(nóng)村合作金融體系做為農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)體系重要組成部分進(jìn)行重構(gòu)，而是抵制合作金融發(fā)展，扶持商業(yè)性金融進(jìn)入農(nóng)村，通過(guò)商業(yè)金融之手，進(jìn)一步推動(dòng)小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的破產(chǎn)，消滅了構(gòu)建新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)體系的基本單元，犯了農(nóng)村資金進(jìn)城和城市商業(yè)資本下鄉(xiāng)反改革方向性錯(cuò)誤。新型農(nóng)村合作金融組織是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心。必須從生產(chǎn)關(guān)系高度認(rèn)識(shí)發(fā)展新型農(nóng)村合作金融的重要性和緊迫性，緊緊抓住新型農(nóng)村合作金融改革核心，才能推動(dòng)適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)體系的建立。

發(fā)展新型農(nóng)村合作金融組織，是構(gòu)建新型農(nóng)村生產(chǎn)關(guān)系的紐帶。農(nóng)民與農(nóng)民關(guān)系、農(nóng)業(yè)與市場(chǎng)關(guān)系、農(nóng)村與政府關(guān)系，是三農(nóng)問(wèn)題的基本關(guān)系，即“三大關(guān)系”。調(diào)整和發(fā)展好“三大關(guān)系”，就能夠解決好“三農(nóng)問(wèn)題”，反之只能使問(wèn)題越來(lái)越嚴(yán)重，就會(huì)犯改革顛覆性方向錯(cuò)誤。這是認(rèn)識(shí)問(wèn)題，更是實(shí)踐問(wèn)題。如何處理好“三大關(guān)系”，必須從調(diào)整完善農(nóng)村生產(chǎn)關(guān)系高度上來(lái)認(rèn)識(shí)，必須從聯(lián)結(jié)“三大關(guān)系”的新型合作金融紐帶入手，牢牢抓住破解“三農(nóng)問(wèn)題”的金鑰匙――發(fā)展新型農(nóng)村合作金融組織，推動(dòng)農(nóng)民與農(nóng)民、農(nóng)民與市場(chǎng)、農(nóng)民與政府關(guān)系的調(diào)整。鄧小平說(shuō)：金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，金融搞好了，一招棋活，滿盤(pán)皆活。筆者認(rèn)為，合作金融搞好了，那么就會(huì)調(diào)整和完善好農(nóng)村三大關(guān)系，就會(huì)實(shí)現(xiàn)農(nóng)村社會(huì)生產(chǎn)關(guān)系和諧發(fā)展，城鄉(xiāng)關(guān)系互助發(fā)展、經(jīng)濟(jì)基層和上層建筑良性發(fā)展。

二、構(gòu)建功能完善的新型農(nóng)村合作金融組織體系

加快構(gòu)建縣域新型農(nóng)村合作金融體系。(一)聯(lián)社組織體系。新型社區(qū)(村鄉(xiāng)鎮(zhèn))農(nóng)村資金互助組織是基本單位，保持獨(dú)立法人地位，建立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的合作金融組織。這是構(gòu)建縣域新型農(nóng)村合作金融組織體系的必要條件。在各社區(qū)充分發(fā)育合作金融組織后，由這些規(guī)范運(yùn)行的新型合作金融組織發(fā)起設(shè)立縣級(jí)聯(lián)合社，縣級(jí)聯(lián)合社是獨(dú)立法人，所有權(quán)歸全體新型合作金融組織所有，經(jīng)社員大會(huì)授權(quán)對(duì)各成員社行使行業(yè)管理、審計(jì)自律、資金調(diào)劑、協(xié)調(diào)政府等職責(zé)。(二)綜合業(yè)務(wù)體系。允許新型合作金融組織在符合審慎經(jīng)營(yíng)條件下開(kāi)展銀行、信托、保險(xiǎn)、證券等業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮金融工具組合效應(yīng)，促進(jìn)金融發(fā)展和防范金融風(fēng)險(xiǎn)作用。(三)教育培訓(xùn)體系。引導(dǎo)新型合作金融組織自我學(xué)習(xí)和開(kāi)展新型合作金融培訓(xùn)教育，鼓勵(lì)社會(huì)有資質(zhì)的機(jī)構(gòu)和人員對(duì)新型農(nóng)村合作金融組織進(jìn)行培訓(xùn)和輔導(dǎo)，支持新型合作金融組織走出去請(qǐng)進(jìn)來(lái)經(jīng)驗(yàn)交流活動(dòng)。

加快配套新型農(nóng)村合作金融組織政策支持體系。(一)市場(chǎng)監(jiān)管體系。盡快制定符合法律與金融審慎要求、符合市場(chǎng)需求、能夠反映合作金融制度本質(zhì)和規(guī)律的監(jiān)管辦法，統(tǒng)一新型合作金融監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，落實(shí)監(jiān)管主體，提升監(jiān)管者素質(zhì)，改善監(jiān)管服務(wù)能力和水平。建立以社員自律為基礎(chǔ)、行業(yè)審計(jì)為核心、行政監(jiān)管為保障的三級(jí)監(jiān)管體系，既要有效監(jiān)管，維護(hù)好市場(chǎng)秩序，保護(hù)好社員存款者利益，又要降低社會(huì)監(jiān)管成本，最大化節(jié)省社會(huì)監(jiān)管資源的浪費(fèi)。(二)貨幣政策支持體系。中央銀行要制定辦法向新型農(nóng)村合作金融組織提供周轉(zhuǎn)貸款支持，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)要引導(dǎo)商業(yè)金融機(jī)構(gòu)向新型合作金融組織批發(fā)資金，商業(yè)銀行吸收的農(nóng)村存款一定比例要購(gòu)買(mǎi)新型合作金融組織發(fā)行的金融債券。(三)財(cái)政體系支持。給予新型農(nóng)村合作金融組織開(kāi)辦費(fèi)支持，減免稅收支持，給予貸款貼息和合作金融組織收入性補(bǔ)助，以共同承擔(dān)農(nóng)業(yè)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和自然風(fēng)險(xiǎn)。財(cái)政扶持農(nóng)村項(xiàng)目資金要通過(guò)新型合作金融組織轉(zhuǎn)貸款方式發(fā)放。

建立新型農(nóng)村合作金融防范區(qū)域性和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)組織體系。支持新型農(nóng)村合作金融組織開(kāi)展相互助保險(xiǎn)，防范因不可抗力因素造成的區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，如地震、水災(zāi)、疫情等非制度性原因產(chǎn)生的流動(dòng)性支付風(fēng)險(xiǎn)；支持設(shè)立新型農(nóng)村合作金融穩(wěn)定基金，防范和處置個(gè)別新型合作金融組織因流動(dòng)性不足由此可能產(chǎn)生的支付風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而造成區(qū)域性和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。政府財(cái)政出資的穩(wěn)定基金應(yīng)不低于合作金融穩(wěn)定基金總額的10%，并應(yīng)更多采取市場(chǎng)措施進(jìn)行，減少或避免行政性救助。各省要建立新型合作金融穩(wěn)定基金管理委員會(huì)，管理委員會(huì)主席由成員推舉，省長(zhǎng)任命。

三、改革必須依靠人民群眾的力量才能進(jìn)行

農(nóng)民群眾是推動(dòng)農(nóng)村全面深化改革的力量源泉。全面深化農(nóng)村改革涉及方方面面，內(nèi)容很多情況也錯(cuò)綜復(fù)雜，積累的矛盾和問(wèn)題也并非眉毛胡子一把抓就能解決的，改革的利益博弈越來(lái)越激烈，矛盾的燃點(diǎn)已經(jīng)到了最低程度。反思產(chǎn)生問(wèn)題的原因，就是我們?nèi)嗄甑母母镛r(nóng)民沒(méi)有話語(yǔ)權(quán)，農(nóng)民沒(méi)有成為改革主體和受益群體。十八大以來(lái)，以習(xí)近平總書(shū)記為首的黨中央堅(jiān)持走群眾路線，依靠人民群眾的力量推動(dòng)各項(xiàng)改革，形成了社會(huì)推動(dòng)改革的廣泛共識(shí)，人民群眾成為改革主體力量參加了新改革，全面深化改革不僅保證了改革的方向正確，同時(shí)匯聚了改革的力量源泉。改革要依靠群眾，改革成果要惠及群眾，不能口惠實(shí)不至，不能打著改革反人民，筆者認(rèn)為這就是十八大以來(lái)形成的改革共識(shí)。

新型農(nóng)村合作金融主體是農(nóng)民，是保證改革利益成果惠及億萬(wàn)人民群眾的生產(chǎn)關(guān)系。發(fā)展新型農(nóng)村合作金融組織是一次偉大的農(nóng)村生產(chǎn)關(guān)系變革，通過(guò)提高農(nóng)民信用組織化，利用金融杠桿撬動(dòng)農(nóng)村各項(xiàng)改革就會(huì)事半功倍，而且能夠減少各方阻力，取得社會(huì)最大公約數(shù)。發(fā)展新型農(nóng)村合作金融組織可以將分散的農(nóng)民通過(guò)金融公器組織起來(lái)，使之成為改革的主體和受益體，是復(fù)興鄉(xiāng)村文明，友好城市健康的總抓手。鄧小平指出：農(nóng)村生產(chǎn)關(guān)系究竟什么形式好，就看農(nóng)民擁護(hù)不擁護(hù)，答應(yīng)不答應(yīng)。新型農(nóng)村合作金融組織一經(jīng)實(shí)踐就得到了廣大人民群眾的擁護(hù)和響應(yīng)，農(nóng)民財(cái)產(chǎn)性收入在增長(zhǎng)、生產(chǎn)再發(fā)展、回鄉(xiāng)村創(chuàng)業(yè)就業(yè)在增加，這印證了合作金融事業(yè)是為大多數(shù)人謀福利的崇高事業(yè)，是代表最廣大人民群眾利益體的生產(chǎn)關(guān)系。

新型農(nóng)村合作金融可以全面推動(dòng)農(nóng)村各項(xiàng)事業(yè)發(fā)展。新型農(nóng)村合作金融組織既是農(nóng)村金融體系的組成部分，也是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體系的組成部分，處于農(nóng)村金融體系和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體系的交集位置上，因此它具有天然的兩面屬性。合作金融一方面做為市場(chǎng)主體參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)與合作，另一方面做為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體屬于財(cái)政扶持主體；合作金融可以做為投資主體支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展，又可通過(guò)金融支持消費(fèi)需求拉動(dòng)投資主體發(fā)展；合作金融使經(jīng)濟(jì)和金融孿生一體，如似企業(yè)集團(tuán)與財(cái)務(wù)公司，一手創(chuàng)造供給一手制造需求；合作金融可以負(fù)債經(jīng)營(yíng)也可資產(chǎn)管理，既可以用金融杠桿支持投資與消費(fèi)推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，也可用經(jīng)濟(jì)紅利反貧困發(fā)展社會(huì)各項(xiàng)事業(yè)；合作金融是個(gè)人自由的充分發(fā)展，又是集體經(jīng)濟(jì)的實(shí)現(xiàn)形式；合作金融既可以獨(dú)行快，又可通過(guò)聯(lián)合實(shí)現(xiàn)眾行遠(yuǎn)；合作金融既可以動(dòng)員內(nèi)部?jī)?chǔ)蓄集中，又可集聚外部資源下鄉(xiāng)；合作金融既可以提高小生產(chǎn)地位，又可改造社會(huì)大資本。總之合作金融生產(chǎn)關(guān)系一經(jīng)發(fā)展，必將全面推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)等各項(xiàng)社會(huì)事業(yè)發(fā)展。