?今年的政府工作報告中，有兩個保險被提及要“擴(kuò)試點”。一是“擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)保險試點”，二是“擴(kuò)大長期護(hù)理保險制度試點”。
擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)保險試點，是全面深化農(nóng)村改革的一項重要措施，目的是改革完善農(nóng)業(yè)支持保護(hù)體系，助力“三農(nóng)”煥發(fā)新的生機(jī)活力。?
目前，我國60歲以上人口已達(dá)2.5億，很多老人不但需要一般的養(yǎng)老服務(wù)，也需要相關(guān)的醫(yī)療護(hù)理服務(wù)。擴(kuò)大長期護(hù)理保險制度試點，是大力發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的一項重要舉措，目的是讓老年人擁有幸福的晚年，后來人就有可期的未來。
那么，這兩個保險擴(kuò)大試點，主要是“擴(kuò)”哪些內(nèi)容？ 試點擴(kuò)大之后，將會帶來哪些影響？麻辣財經(jīng)采訪了有關(guān)專家，咱把兩個保險分開來，一件一件說清楚。
農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，農(nóng)業(yè)保險改革要提速
先說說農(nóng)業(yè)保險的基本情況。
作為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民增收的“助推器”“穩(wěn)定器”，農(nóng)業(yè)保險近年來獲得了長足發(fā)展。2007—2018年，農(nóng)業(yè)保險提供風(fēng)險保障從1126億元增長到3.5萬億元，年均增速近40%；險種已經(jīng)超過200個，基本覆蓋農(nóng)、林、牧、漁各個領(lǐng)域。
目前，我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)規(guī)模已僅次于美國，居全球第二，亞洲第一。玉米、水稻、小麥三大口糧作物，承保覆蓋率已超過70%，并且均享受“中央+地方”三級財政補(bǔ)貼保費的政策。各省也結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)情況，對煙葉、奶牛、橡膠、魚蝦養(yǎng)殖等險種，實行地方財政補(bǔ)貼保費政策。應(yīng)該說，這些農(nóng)業(yè)保險，都屬于政策性農(nóng)業(yè)保險。
那么，今年擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)保險試點，還需要怎么“擴(kuò)”？
今年的中央一號文件明確提出：按照擴(kuò)面增品提標(biāo)的要求，完善農(nóng)業(yè)保險政策。推進(jìn)稻谷、小麥、玉米完全成本保險和收入保險試點。擴(kuò)大農(nóng)業(yè)大災(zāi)保險試點和“保險+期貨”試點。探索對地方優(yōu)勢特色農(nóng)產(chǎn)品保險實施以獎代補(bǔ)試點。
業(yè)內(nèi)人士分析，結(jié)合1號文件來看，“擴(kuò)大”至少三層面的意思：
一是提高保障水平，在原來政策性險種僅僅賠償種子、化肥等物化成本的基礎(chǔ)上，以補(bǔ)充保額型、價格型、收入型等險種，賠償農(nóng)民部分收入損失。比如目前某公司推出的“水稻降水指數(shù)保險”，每年收獲季前后的40天內(nèi)，結(jié)合連續(xù)降雨的天數(shù)、降水量，理賠額呈階梯式提高，最高每畝可獲50元理賠，使保險理賠金足夠支付烘干費和額外增加的機(jī)械收割費。
二是“保險+期貨”，為農(nóng)民防災(zāi)減損提供保障。比如，國壽財險云南省分公司針對橡膠生產(chǎn)開發(fā)的“保險+期貨”產(chǎn)品，膠農(nóng)購買了這一保險產(chǎn)品后，如果橡膠產(chǎn)品市場價格下跌，保險公司給膠農(nóng)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。而保險公司則可以利用期貨市場的“套期保值”功能，進(jìn)行“再保險”，以對沖農(nóng)產(chǎn)品價格下降可能帶來的經(jīng)營風(fēng)險，從而實現(xiàn)穩(wěn)定橡膠產(chǎn)業(yè)發(fā)展、穩(wěn)定膠農(nóng)收入的目標(biāo)。
三是對地方優(yōu)勢特色農(nóng)產(chǎn)品保險實施以獎代補(bǔ)試點。鼓勵地方增加政策性農(nóng)業(yè)保險品種，比如特色水果、特色中藥材等。業(yè)內(nèi)人士透露，相關(guān)實施辦法有望近期出臺。
為支持農(nóng)業(yè)保險的各項試點探索，從“頂層設(shè)計”到“市場管理”都在跟進(jìn)。今年2月，人民銀行、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部等五部門日前聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見》，鼓勵有條件的地方加大財政補(bǔ)貼力度，拓寬財政補(bǔ)貼險種，合理確定農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體承擔(dān)的保費水平。同時，組建中國農(nóng)業(yè)再保險公司，加快建立農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制，支持農(nóng)險可持續(xù)發(fā)展。
首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)教授庹國柱認(rèn)為，擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)保險的改革試點，是對農(nóng)業(yè)保險的一個總體發(fā)展要求。近幾年，配合我國大宗農(nóng)產(chǎn)品定價機(jī)制改革，農(nóng)業(yè)保險試點了大豆、棉花、玉米價格指數(shù)保險，開發(fā)‘保險+期貨’，‘保險+期貨+訂單農(nóng)業(yè)’等，試圖進(jìn)一步解決農(nóng)戶在政府取消最低價保護(hù)收購以后，可能面臨的價格風(fēng)險和收入風(fēng)險?！凹Z食定價機(jī)制改革，要求農(nóng)業(yè)保險必須進(jìn)行進(jìn)一步試點和改革，才能適應(yīng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、市場化的要求。”
長期護(hù)理保險，亟待打破發(fā)展瓶頸
隨著我國老齡化社會進(jìn)程加快，如何養(yǎng)老成為社會關(guān)注的熱點。對很多人來說，養(yǎng)老不只是養(yǎng)老金多少的問題，還需要專業(yè)機(jī)構(gòu)提供多樣化的服務(wù)。擴(kuò)大長期護(hù)理保險制度試點，就是一個“供需雙側(cè)發(fā)力”的舉措。
2017年7月，人力資源社會保障部辦公廳印發(fā)《關(guān)于開展長期護(hù)理保險制度試點的指導(dǎo)意見》，公布了15個長期護(hù)理保險制度的試點城市名單。青島市作為試點城市之一，它的做法是在基本醫(yī)療保險體系架構(gòu)內(nèi)，設(shè)立了兩個賬戶，實行醫(yī)、護(hù)保障適度分離。一個是基本醫(yī)療保險賬戶，主要保障疾病救治；另一個是長期護(hù)理保險賬戶，將生活照料、功能照護(hù)、安寧療護(hù)等納入護(hù)理保障范圍，側(cè)重保障失能、半失能老人的“病有所護(hù)”問題。長期護(hù)理保險賬戶的資金，是按一定比例從醫(yī)保基金中劃撥的。
為確保醫(yī)保資金用出效益，“病有所護(hù)”也分得很細(xì)：其中，“專護(hù)”是對重癥失能老人在二三級醫(yī)院專護(hù)病房進(jìn)行24小時專人護(hù)理；“院護(hù)”是對長期患各種慢性重病、長年臥床、生活無法自理的，送入專業(yè)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)接受長期醫(yī)療護(hù)理；“家護(hù)”和“巡護(hù)”是由鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院及養(yǎng)老院醫(yī)護(hù)人員定期或不定期上門提供醫(yī)療護(hù)理服務(wù)。
2017年開始，青島市又把重度失智老人納入長期護(hù)理保障范圍，在養(yǎng)護(hù)機(jī)構(gòu)中實行失智專區(qū)管理，配有專業(yè)的人員提供飲食照料、睡眠照料、排泄照料以及情感照護(hù)、心理干預(yù)等服務(wù)，為失能老人體面養(yǎng)老提供保障。
因為是政府出資“購買”服務(wù)，負(fù)責(zé)承接這項業(yè)務(wù)的保險公司和養(yǎng)老照護(hù)服務(wù)機(jī)構(gòu)，必須接受社保部門的監(jiān)督，錢要花到刀刃上，服務(wù)不能打折扣。
專家指出，從全國范圍看，我國長期護(hù)理保險制度基礎(chǔ)還不完善，資金來源十分有限，專業(yè)護(hù)理機(jī)構(gòu)的水平也良莠不齊。此次政府工作報告提出擴(kuò)大長期護(hù)理保險試點，是一個積極的政策信號，有望通過擴(kuò)大試點打破發(fā)展瓶頸。
國研中心金融研究所保險研究室副主任朱俊生認(rèn)為，應(yīng)更多地發(fā)揮商業(yè)保險在長期護(hù)理保險以及整個護(hù)理產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的作用?！澳壳按蟛糠衷圏c地區(qū)的資金來源于醫(yī)療保險基金，下一步擴(kuò)大試點需要鼓勵發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用，增加籌資渠道?！?/p>
中國人民健康保險公司總裁宋福興認(rèn)為，應(yīng)借鑒發(fā)達(dá)國家的成功經(jīng)驗，加快推動我國長期護(hù)理保險的立法進(jìn)程?！皩﹂L期護(hù)理保險功能定位，要避免重現(xiàn)養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險發(fā)展過程中的人均有別、先存后享等情況，要從制度建立之初就實施面向所有公眾的普惠制度。”
專業(yè)人才隊伍建設(shè)也很重要。若按照國際上失能老人與護(hù)理員3∶1的配置標(biāo)準(zhǔn)推算，我國目前至少需要1300萬名護(hù)理員，但各類養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)中的服務(wù)人員不足50萬，持證人員不足2萬，人才缺口巨大。專家指出，應(yīng)當(dāng)依托高等護(hù)理院校高等職業(yè)教育以及專業(yè)護(hù)理機(jī)構(gòu)，通過定向培養(yǎng)、聯(lián)合培養(yǎng)，加快長期護(hù)理保險人才的培養(yǎng)。
此外，還應(yīng)強(qiáng)化財稅支持政策，鼓勵社會資本投向相關(guān)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)。專家指出，對從事社會急需護(hù)理人才的專業(yè)培訓(xùn)、家庭和社區(qū)的護(hù)理服務(wù)、護(hù)理技術(shù)的研發(fā)和信息系統(tǒng)等，提供補(bǔ)貼和稅費減免，對單位和個人購買商業(yè)補(bǔ)充的長期護(hù)理保險給予稅收優(yōu)惠。
